Tarptautinio profesionalo vadovas: strateginis kreditinių kortelių keitimas kelionių premijoms gauti

Įsivaizduokite, kad skrendate verslo klase į tarptautinę kryptį, apsistojate penkių žvaigždučių viešbutyje ir už visa tai sumokate tik dalį tikrosios kainos. Daugeliui tai yra didžiausia kelionių svajonė. Vis didesniam skaičiui sumanių asmenų tai yra realybė, tapusi įmanoma dėl metodiškos ir disciplinuotos finansinės strategijos, dažnai vadinamos „kreditinių kortelių keitimu“ (angl. credit card churning).

Šis vadovas demistifikuoja šią praktiką, atsisakydamas sensacionalizmo ir pateikdamas profesionalią, visame pasaulyje taikomą sistemą. Kreditinių kortelių keitimas iš esmės nėra susijęs su skolų kaupimu. Tai strateginė praktika, kai prašoma išduoti kreditines korteles siekiant gauti vertingas prisijungimo premijas (angl. sign-up bonuses, SUBs), įvykdyti minimalius išlaidų reikalavimus ir tada sistemingai valdyti tas korteles, siekiant maksimaliai padidinti kelionių premijas, tokias kaip avialinijų mylios ir viešbučių taškai.

Svarbus įspėjimas: Ši strategija skirta išskirtinai asmenims, pasižymintiems išskirtine finansine drausme. Būtina besąlygiškai ir laiku, kiekvieną mėnesį, visiškai padengti savo kreditinės kortelės likutį. Palūkanos, susidarančios nepadengus likučio, greitai panaikins visas jūsų uždirbtas premijas, paversdamos galingą strategiją brangiai kainuojančia klaida. Jei negalite laikytis šios auksinės taisyklės, ši praktika ne jums.

Be to, kreditinių kortelių pasaulis nėra monolitiškas. Taisyklės, siūlomi produktai ir kredito sistemos labai skiriasi įvairiose šalyse. Šiame vadove pateikiama universali strateginė sistema – mąstymo ir planavimo būdas – kurią galite pritaikyti savo konkrečiai vietinei rinkai, nesvarbu, ar esate Šiaurės Amerikoje, Europoje, Azijos ir Ramiojo vandenyno regione, ar kitur.

Pagrindiniai kelionių premijų principai

Prieš pradedant gilintis į strategiją, būtina suprasti ekosistemą, kuri tai paverčia įmanoma. Ši sistema yra simbiotinis ryšys tarp bankų, kreditinių kortelių tinklų ir kelionių lojalumo programų.

Pagrindiniai veikėjai

• Bankai ir finansų įstaigos: Tai kortelių išdavėjai (pvz., „American Express“, „Chase“, „Barclays“, HSBC). Jie kuria kortelių produktus ir siūlo prisijungimo premijas, kad pritrauktų naujų, aukštos kokybės klientų, kurie leis pinigus naudodamiesi jų kortelėmis.
• Kreditinių kortelių tinklai: Tai mokėjimų apdorojimo įmonės (pvz., „Visa“, „Mastercard“, „American Express“). Jie palengvina operacijas tarp prekybininkų ir bankų.
• Lojalumo programos: Tai avialinijų (pvz., „British Airways Avios“, „Singapore Airlines KrisFlyer“, „United MileagePlus“) ir viešbučių (pvz., „Marriott Bonvoy“, „Hilton Honors“, „IHG One Rewards“) premijų programos. Jos bendradarbiauja su bankais, siūlydamos bendrų prekės ženklų korteles ir leisdamos konvertuoti banko taškus į savo nuosavas mylias ar taškus.

Premijų tipai: vertės hierarchija

Ne visi taškai yra vienodi. Norint sėkmingai veikti, būtina suprasti skirtingus jų tipus.

• Avialinijų mylios: Jos susietos su konkrečios aviakompanijos dažno skraidytojo programa. Jos vertingos norint užsisakyti skrydžius su ta aviakompanija ir jos partneriais tam tikrame aljanse („Star Alliance“, „oneworld“, „SkyTeam“).
• Viešbučių taškai: Jie naudojami nemokamoms nakvynėms, kambarių klasės pagerinimui ir kitoms privilegijoms konkrečiame viešbučių tinkle.
• Lankstūs banko taškai: Tai vertingiausia ir galingiausia valiuta kelionių premijų pasaulyje. Tai taškai, uždirbti iš paties banko premijų programos, pvz., „American Express Membership Rewards“ ar „Chase Ultimate Rewards“ (populiarios JAV rinkoje, bet panašių nuosavų bankų programų yra visame pasaulyje). Jų galia slypi lankstume; galite juos pervesti daugybei avialinijų ir viešbučių partnerių, apsisaugodami nuo bet kurios atskiros programos nuvertėjimo ir gaudami daugybę panaudojimo galimybių.

Pagrindinis kreditinių kortelių keitimo variklis yra prisijungimo premija (SUB), dar žinoma kaip pasveikinimo pasiūlymas. Nors taškus renkate ir už kasdienes išlaidas, viena prisijungimo premija gali būti verta šimtų ar net tūkstančių dolerių kelionės verte, dažnai prilygstanti tam, ką uždirbtumėte per kelerius metus įprastai leisdami pinigus.

Ar strateginis keitimas tinka jums? Atviras savęs įvertinimas

Tai nėra laisvalaikio pomėgis. Tai reikalauja kruopštumo, organizuotumo ir, svarbiausia, finansinės atsakomybės. Prieš svarstydami galimybę kreiptis dėl pirmosios kortelės, turite sąžiningai įvertinti savo tinkamumą.

Finansinės būklės kontrolinis sąrašas

Auksinė taisyklė: visiškas likučių padengimas

Šio punkto negalima pervertinti. Visa strategija priklauso nuo palūkanų mokėjimo vengimo. Jei turėsite nepadengtą likutį, didelės metinės palūkanų normos (MPN), taikomos premijų kreditinėms kortelėms, jums kainuos daug daugiau nei bet kokios premijos, kurias galėtumėte uždirbti. Turite elgtis su savo kreditine kortele kaip su debeto kortele: neišleiskite pinigų, kurių neturite.

Kredito reitingo būklė

Norint gauti patvirtinimą dėl aukščiausios klasės kelionių premijų kortelių, jums reikia gero arba puikaus kredito reitingo. Kredito ataskaitų sistemos pasaulyje skiriasi (pvz., „Equifax“, „TransUnion“ ir „Experian“ yra paplitusios daugelyje Vakarų šalių, tačiau visur egzistuoja vietiniai biurai). Vis dėlto, principai yra universalūs:

• Mokėjimų istorija: Ar turite ilgą istoriją, kai laiku apmokate visas sąskaitas? Tai pats svarbiausias veiksnys.
• Kredito panaudojimas: Kokią dalį turimo kredito limito naudojate? Labai svarbu palaikyti šį rodiklį žemą. Kadangi keitimas reikalauja visiškai padengti likučius, panaudojimas turėtų išlikti artimas nuliui.
• Kredito istorijos trukmė: Ilgesnė istorija paprastai yra geriau.

Prieš pradėdami, gaukite savo kredito ataskaitos kopiją pagal savo šalies taisykles, kad įsitikintumėte, jog ji yra tiksli ir gera.

Organizaciniai gebėjimai

Kelių kreditinių kortelių valdymas reikalauja kruopštaus organizavimo. Turite sekti paraiškų datas, minimalių išlaidų reikalavimus ir terminus, metinių mokesčių datas bei kortelių privalumus. Paprasta skaičiuoklė yra labiausiai paplitęs ir efektyviausias įrankis tam. Jei nesate organizuotas žmogus, rizikuojate praleisti mokėjimą ar terminą, o tai gali turėti rimtų finansinių pasekmių.

Universali sistema: žingsnis po žingsnio pasaulinis požiūris

Nors konkrečios kortelės ir taisyklės keisis priklausomai nuo jūsų buvimo vietos, šią penkių žingsnių strateginę sistemą galima taikyti bet kurioje pasaulio vietoje.

1 žingsnis: apibrėžkite savo kelionių tikslus

Tai pats svarbiausias žingsnis. Be aiškaus tikslo kaupsite atsitiktinį taškų asortimentą, kurio galbūt niekada negalėsite efektyviai panaudoti. Paklauskite savęs:

• Kur norite keliauti? Kelionė į Europą iš Australijos reikalauja kitokios taškų strategijos nei kelionė į Pietryčių Aziją iš Jungtinės Karalystės.
• Kokios avialinijos ten skraido? Nustatykite pagrindinius vežėjus ir jų aljansus („Star Alliance“, „oneworld“, „SkyTeam“), kurie aptarnauja jūsų norimus maršrutus.
• Koks jūsų kelionių stilius? Ar siekiate skrydžio verslo klase su aukščiausios klasės aviakompanija ar prabangios viešnagės „Park Hyatt“ viešbutyje? O gal norite maksimaliai padidinti kelionių skaičių ekonomine klase?

Jūsų tikslai nulems, kurios avialinijų, viešbučių ir lankstaus banko taškų programos jums bus vertingiausios.

2 žingsnis: ištirkite savo vietinę rinką

Šis žingsnis reikalauja namų darbų. Turite tapti savo šalies kreditinių kortelių rinkos ekspertu.

Pagrindinių veikėjų jūsų šalyje nustatymas

Naudokite paieškos sistemas su tokiomis užklausomis kaip „geriausios kelionių kreditinės kortelės [Jūsų šalis]“, „geriausios avialinijų kreditinės kortelės [Jūsų šalis]“ arba „kreditinių kortelių prisijungimo premijos [Jūsų šalis]“. Tai nuves jus į vietines finansų palyginimo svetaines, tinklaraščius ir forumus, skirtus šiam pomėgiui. Nustatykite pagrindinius kortelių išdavėjus ir šiuo metu siūlomus pelningiausius pasveikinimo pasiūlymus.

Vietinių taisyklių ir reglamentų supratimas

Čia pasaulinė strategija tampa lokalizuota. Turite ištirti konkrečias taisykles, kurias jūsų šalies bankai įdiegė siekdami apriboti kortelių keitimą. Pavyzdžiai apima:

• Prisijungimo premijos tinkamumas: Kai kurie bankai gali taikyti taisyklę „vieną kartą per gyvenimą“ konkrečios kortelės premijai gauti. Kiti gali jus apriboti pagal tai, kiek kortelių neseniai atidarėte (pvz., neoficiali „5/24 taisyklė“, siejama su „Chase“ banku JAV). Kituose regionuose, pavyzdžiui, kai kuriose Europos dalyse ar Australijoje, taisyklės gali būti švelnesnės, leidžiančios vėl gauti premiją už tą pačią kortelę po tam tikro laikotarpio (pvz., 12–24 mėnesių). Privalote tai ištirti kiekvienam svarstomam bankui.
• Metiniai mokesčiai: Ar jie netaikomi pirmaisiais metais? Tai yra įprasta ir vertinga privilegija, kuri sumažina jūsų pradinę riziką.
• Kredito užklausos: Kaip paraiškos dėl kortelių (dažnai vadinamos „kietosiomis užklausomis“ arba „hard inquiries“) veikia jūsų vietinį kredito reitingą ir kiek laiko jos lieka jūsų ataskaitoje?

Regioninių „saldžiųjų vietelių“ paieška

Kiekvienas regionas turi unikalių galimybių. Pavyzdžiui, Jungtinėje Karalystėje ir Ispanijoje „British Airways“/„Iberia“ „Avios“ programa yra išskirtinai stipri dėl galingų bendrų prekės ženklų kortelių. Australijoje dominuoja kortelės, kaupiančios „Qantas Points“ arba „Velocity Points“. Singapūre ir Honkonge rasite puikių kortelių su bendrais „Singapore Airlines“ ir „Cathay Pacific“ prekės ženklais. Jūsų tyrimas turėtų būti sutelktas į šių vietinių stipriųjų pusių nustatymą.

3 žingsnis: sukurkite savo strategiją

Apibrėžus tikslus ir ištyrus vietinę rinką, laikas sudaryti planą.

Pradėkite nuo mažų ir paprastų dalykų

Pirmasis jūsų bandymas neturėtų apimti paraiškų dėl penkių kortelių vienu metu. Pradėkite nuo vienos ar dviejų galingų kortelių, kurios atitinka jūsų tikslus. Lanksti premijų kortelė iš didelio banko beveik visada yra geriausias pradinis taškas, nes ji suteikia daugiausiai galimybių.

„Saugojama“ ir „keičiama“ kortelė

Tvari strategija dažnai apima dviejų tipų korteles. „Saugojama“ kortelė yra pagrindinis produktas, kurį planuojate turėti ilgą laiką, nes jos teikiami nuolatiniai privalumai (pvz., kelionių draudimas, galimybė lankytis oro uostų laukiamuosiuose ar geri taškų kaupimo tarifai už kasdienes išlaidas) viršija metinį mokestį. „Keičiama“ kortelė yra ta, kurią įsigyjate pirmiausia dėl prisijungimo premijos, ketindami ją pervertinti, pakeisti į žemesnio lygio arba uždaryti prieš sueinant antrojo metinio mokesčio terminui.

Paraiškų teikimo tempas

Per trumpą laiką pateikus per daug paraiškų kreditui gauti yra įspėjamasis signalas skolintojams. Protingas tempas yra teikti paraišką naujai kortelei kas 3–6 mėnesius, ypač pradedant. Tai rodo atsakingą elgesį siekiant gauti kreditą.

4 žingsnis: vykdykite be klaidų

Šis etapas susijęs su tikslumu ir drausme.

Minimalaus išlaidų reikalavimo (MSR) įvykdymas

Kai jūsų kortelė patvirtinama, pradedamas skaičiuoti laikas minimaliam išlaidų reikalavimui (MSR) įvykdyti. Tai pinigų suma, kurią turite išleisti kortele per tam tikrą laikotarpį (pvz., 3000 USD per 3 mėnesius), kad gautumėte prisijungimo premiją. Tai turi būti daroma be dirbtinių išlaidų ar perkant daiktus, kurių jums nereikia. Teisėtos strategijos apima:

• Paraiškos teikimo laiko suderinimas su planuojamu dideliu pirkiniu (pvz., nauja elektronika, metiniais draudimo mokėjimais, namų remontu).
• Visų įprastų mėnesio išlaidų apmokėjimas nauja kortele (pvz., maisto produktai, degalai, komunalinės paslaugos, prenumeratos).
• Išankstinis sąskaitų, tokių kaip telefono ar komunalinių paslaugų, apmokėjimas, jei jūsų paslaugų teikėjas tai leidžia.

Sekite viską

Jūsų skaičiuoklė yra jūsų valdymo centras. Kiekvienai kortelei registruokite:

• Kortelės pavadinimas ir bankas
• Paraiškos data ir patvirtinimo data
• Prisijungimo premijos pasiūlymas (pvz., 60 000 taškų)
• Minimalus išlaidų reikalavimas ir terminas
• Premijos įskaitymo patvirtinimo data
• Metinio mokesčio suma ir įskaitymo data
• Kalendoriaus priminimas, nustatytas praėjus 11 mėnesių po kortelės atidarymo, kad nuspręstumėte dėl kortelės likimo.

5 žingsnis: panaudokite ir valdykite savo premijas

Uždirbti taškus yra tik pusė darbo. Išmintingas jų panaudojimas sukuria vertę.

Panaudojimo menas

Tai plati tema, tačiau pagrindai apima supratimą, kaip rasti laisvų vietų už premijas avialinijų ir viešbučių svetainėse. Raktas į maksimalią vertę dažnai yra lanksčių banko taškų pervedimas avialinijų partneriams, norint užsisakyti aukštesnės klasės (verslo ar pirmos klasės) tarptautinius skrydžius, kur galite pasiekti kelių centų vertę už tašką.

Metinių mokesčių valdymas

Maždaug mėnesį prieš „keičiamos“ kortelės metinio mokesčio terminą, turite kelias galimybes:

1. Pasilikti kortelę: Jei per pastaruosius metus kortelės teikiami privalumai suteikė daugiau vertės nei mokesčio kaina, gali būti verta ją pasilikti.
2. Prašyti išlaikymo pasiūlymo: Paskambinkite į banką ir paaiškinkite, kad svarstote galimybę uždaryti kortelę dėl metinio mokesčio. Jie gali pasiūlyti jums papildomų taškų arba sąskaitos kredito, kad paskatintų jus pasilikti. Tai yra įprasta praktika visame pasaulyje.
3. Pakeisti kortelę į žemesnio lygio: Paklauskite, ar bankas gali pakeisti jūsų produktą į kortelę be metinio mokesčio. Tai puiki galimybė, nes išlaikoma atidaryta kredito linija ir išsaugomas sąskaitos amžius – abu šie veiksniai yra naudingi jūsų kredito istorijai.
4. Uždaryti sąskaitą: Jei aukščiau nurodytos galimybės nėra prieinamos ar pageidaujamos, galite uždaryti sąskaitą. Tai ir yra „keitimas“ (angl. churn) šiame procese. Atkreipkite dėmesį, kad tai gali turėti nedidelį, laikiną neigiamą poveikį jūsų kredito reitingui, šiek tiek padidindamas kredito panaudojimo koeficientą ir sumažindamas vidutinį sąskaitų amžių.

Pažangios koncepcijos patyrusiam keliautojui

Įvaldę pagrindus, galite tyrinėti sudėtingesnes strategijas.

• Avialinijų aljansai ir pervedimo partneriai: Gilinkite savo žinias apie tai, kaip veikia aljansai. Pavyzdžiui, galite naudoti „British Airways Avios“ („oneworld“) norėdami užsisakyti skrydžius su „Japan Airlines“ arba naudoti „Air Canada Aeroplan“ taškus („Star Alliance“) skristi su „Lufthansa“. Šių partnerysčių supratimas atveria didžiulę vertę.
• Verslo kreditinės kortelės: Jei esate smulkaus verslo savininkas, konsultantas ar gaunate laisvai samdomo darbuotojo pajamas, galite pretenduoti į verslo kreditines korteles savo šalyje. Jos dažnai siūlomos su labai didelėmis prisijungimo premijomis ir joms gali būti netaikomos tos pačios paraiškų teikimo taisyklės kaip asmeninėms kortelėms.
• „Dviejų žaidėjų režimas“: Jei turite sutuoktinį ar partnerį, galite dirbti kaip komanda. Galite vienas kitam rekomenduoti korteles (dažnai uždirbdami rekomendacijos premiją), kaupti taškus bendrose šeimos sąskaitose, kur tai leidžiama, ir padvigubinti prisijungimo premijų, kurias gali uždirbti jūsų namų ūkis, skaičių.

Kreditinių kortelių keitimo etika ir rizikos

Svarbu į šį pomėgį žiūrėti profesionaliai. Jūs nebandote apgauti bankų; jūs strategiškai naudojatės viešai reklamuojamomis akcijomis pagal jų sąlygas ir nuostatas.

Tačiau bankai yra verslas. Jei jie suvoks jūsų elgesį kaip nepelningą ar piktnaudžiaujantį (pvz., pernelyg dažnai atidarote ir uždarote korteles be tikrų išlaidų), jie turi teisę uždaryti jūsų sąskaitas ir net konfiskuoti jūsų taškus. Tai žinoma kaip „uždarymas“ (angl. shutdown). Norėdami to išvengti, palaikykite sveikus santykius su bankais. Kai kurias korteles laikykite ilgą laiką, naudokite jas reguliarioms išlaidoms ir apsvarstykite kitus jų produktus, pavyzdžiui, einamąsias ar investicines sąskaitas.

Išvada: jūsų kelionė į sumanesnes keliones

Kreditinių kortelių keitimas yra galingas įrankis finansiškai disciplinuotam ir organizuotam profesionalui. Jis paverčia įprastas išlaidas subsidijuojamu keliu pamatyti pasaulį. Kelionė prasideda ne nuo paraiškos kreditinei kortelei gauti, o nuo įsipareigojimo atsakingai valdyti finansus.

Apibrėždami savo tikslus, kruopščiai tyrinėdami savo vietinę rinką, tiksliai vykdydami savo planą ir visada teikdami pirmenybę savo finansinei būklei, galite atverti kelionių galimybių pasaulį. Kelias reikalauja pastangų, tačiau tiems, kurie nori įdėti darbo, atlygis – pirmos klasės sėdynė, vaizdas iš prabangaus apartamentų viešbučio, kelionės, kurią manėte esant nepasiekiamą, prisiminimai – yra nepaprastas.